Что считает калькулятор накоплений
Калькулятор отвечает на вопрос, сколько нужно откладывать каждый месяц, чтобы к нужному сроку накопить на цель: первый взнос за квартиру, машину, образование или финансовую подушку. Он учитывает, сколько уже накоплено, и доходность, которую приносят деньги на вкладе или в инвестициях.
Под результатом — план по годам: сколько вы внесёте сами, сколько заработает доходность и какая сумма будет на счёте в конце каждого года.
Как пользоваться
- Введите сумму цели и срок, за который хотите её накопить.
- Укажите, сколько уже отложено, — если накоплений нет, оставьте поле пустым.
- Укажите доходность: ставку вклада или ожидаемую доходность инвестиций. Без доходности калькулятор просто разделит сумму на число месяцев.
- Если планируете увеличивать взнос каждый год, укажите рост взноса в процентах.
Формула
где FV — цель; PV — текущие накопления; i — доходность за месяц (годовая доходность / 12); n — число месяцев. При i = 0 взнос равен (FV − PV) / n.
Если взнос каждый год растёт на x %, в знаменателе вместо суммы геометрической прогрессии — сумма вкладов каждого взноса в итог: Σ (1 + x)⌊(k − 1) / 12⌋ · (1 + i)n − k. Взносы вносятся в конце каждого месяца, взнос округляется вверх до копейки.
Пример расчёта
Цель — 1 000 000 ₽ через 3 года. Уже накоплено 100 000 ₽, деньги лежат на вкладе под 10 % годовых с ежемесячной капитализацией.
- Доходность за месяц: 10 / 12 = 0,8333 %, срок — 36 месяцев.
- Текущие 100 000 ₽ за 3 года без пополнений вырастут до 134 818,18 ₽. Остальное нужно набрать взносами.
- Взнос: (1 000 000 − 134 818,18 ₽) × 0,008333 / (1,00833336 − 1) = 20 707,14 ₽ в месяц.
- Всего вы внесёте 845 457,04 ₽ вместе с текущими накоплениями, а доходность добавит 154 543,14 ₽.
Сколько откладывать на 1 000 000 ₽
Ежемесячный взнос, чтобы накопить 1 000 000 ₽ с нуля, ₽:
| Срок | Без доходности | 8 % годовых | 12 % годовых |
|---|---|---|---|
| 1 год | 83 333 ₽ | 80 322 ₽ | 78 849 ₽ |
| 3 года | 27 778 ₽ | 24 670 ₽ | 23 214 ₽ |
| 5 лет | 16 667 ₽ | 13 610 ₽ | 12 244 ₽ |
| 10 лет | 8 333 ₽ | 5 466 ₽ | 4 347 ₽ |
Чем длиннее срок, тем заметнее вклад доходности: за 10 лет при 12 % годовых откладывать нужно почти вдвое меньше, чем без доходности.
Что важно знать
Доходность меняется. Ставки по вкладам зависят от ключевой ставки Банка России и меняются. Доходность акций и облигаций не гарантирована. Проверяйте план хотя бы раз в год и пересчитывайте взнос.
Цель дорожает. Цены растут, поэтому сумма через 5–10 лет должна быть больше сегодняшней цены цели. Оцените будущую цену в калькуляторе инфляции.
Налоги. Расчёт не учитывает НДФЛ. Проценты по вкладам облагаются налогом сверх необлагаемой суммы — её считает калькулятор вкладов. На индивидуальном инвестиционном счёте можно вернуть часть взносов налоговым вычетом.