Досрочное погашение кредита

Что выгоднее после досрочного платежа — уменьшить срок или платёж: новый график, проценты и экономия для обеих стратегий.

Обновлено 27 октября 2026Источники и формулы

Утилитор · Калькулятор досрочного погашения кредита

Дата расчёта: 01.11.2026

Известен	Остаток срока
Остаток долга	3 000 000 ₽
Процентная ставка	16 % годовых
Оставшийся срок	15 лет
Сумма досрочного платежа	500 000 ₽
Как часто	Единоразово
Дата платежа	01.12.2026

Ссылка на расчёт:
https://utilitor.ru/dosrochnoe-pogashenie

Известен

Остаток долга

по выписке или в приложении банка

Процентная ставка

Оставшийся срок

Сумма досрочного платежа

Как часто

Дата платежа

ближайший платёж по графику

Результат пересчитывается сразу при вводе

Экономия, если уменьшить срок

2 704 025,92 ₽

Новый срок: 9 лет
Срок короче на: 6 лет
Новый платёж, если уменьшить платёж: 36 707,56 ₽
Экономия, если уменьшить платёж: 816 267,68 ₽

Уменьшить срок · 77 %
Уменьшить платёж · 23 %

Текущий график

P = S × i / (1 − (1 + i)^−n) S = 3 000 000 ₽, i = 16 / 12 / 100 = 0,013333 P = 44 061,02 ₽

Уменьшить срок

n′ = ⌈−ln(1 − S′ × i / P) / ln(1 + i)⌉

Платёж остаётся прежним, по новому остатку долга S′ пересчитывается число оставшихся платежей.

Уменьшить платёж

P′ = S′ × i / (1 − (1 + i)^−n′)

Срок остаётся прежним, по новому остатку долга S′ и числу оставшихся месяцев n′ пересчитывается платёж.

Дата досрочного платежа

Досрочный платёж вносится в день очередного платежа по графику: так требуют многие договоры (ч. 5 ст. 11 353-ФЗ). Сначала гасится плановый платёж, затем досрочная сумма уменьшает остаток.

Основание: Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 11 — досрочный возврат потребительского кредита (займа)

Ещё

Сравнение стратегий

Показатель	Без досрочного	Уменьшить срок	Уменьшить платёж
Ежемесячный платёж	44 061,02 ₽	44 061,02 ₽	36 707,56 ₽
Срок	15 лет	9 лет	15 лет
Последний платёж	ноябрь 2041	ноябрь 2035	ноябрь 2041
Проценты за срок	4 930 984,92 ₽	2 226 959,00 ₽	4 114 717,24 ₽
Досрочно внесено	—	500 000,00 ₽	500 000,00 ₽
Экономия	—	2 704 025,92 ₽	816 267,68 ₽

Что считает калькулятор

Калькулятор показывает, что будет с кредитом после досрочного платежа, и сравнивает две стратегии. Если уменьшать срок, платёж остаётся прежним, а кредит закрывается раньше. Если уменьшать платёж, срок не меняется, а ежемесячная сумма становится меньше.

Для каждой стратегии видно новый срок или платёж, сколько процентов придётся заплатить и сколько удастся сэкономить по сравнению с графиком без досрочки.

Как пользоваться

Выберите, что вам известно: оставшийся срок или текущий ежемесячный платёж.
Введите остаток долга и ставку — их можно найти в приложении банка или в выписке.
Укажите сумму досрочного платежа и как часто вы готовы его вносить.
Укажите дату ближайшего платежа по графику: досрочная сумма вносится в этот день.

Формулы

После досрочного платежа остаток долга S′ уменьшается. Если уменьшать платёж, срок n′ прежний, а платёж пересчитывается:

P' = \frac{S' \cdot i}{1 - (1 + i)^{-n'}}

Если уменьшать срок, прежним остаётся платёж P, а пересчитывается число месяцев:

n' = \left\lceil \frac{-\ln\left(1 - \dfrac{S' \cdot i}{P}\right)}{\ln(1 + i)} \right\rceil

где i — месячная ставка (годовая / 12 / 100). Если после последнего полного платежа остаётся меньше 1 % платежа, этот хвост входит в последний платёж, а не образует лишний месяц.

Пример расчёта

Остаток долга 3 000 000 ₽, ставка 16 %, осталось 15 лет. В дату ближайшего платежа вносим досрочно 500 000 ₽:

	Без досрочного	Уменьшить срок	Уменьшить платёж
Платёж	44 061,02 ₽	44 061,02 ₽	36 707,56 ₽
Срок	15 лет	9 лет	15 лет
Проценты	4 930 984,92 ₽	2 226 959 ₽	4 114 717,24 ₽
Экономия	—	2 704 025,92 ₽	816 267,68 ₽

Уменьшение срока экономит больше в несколько раз: кредит закрывается на 6 лет раньше.

Что важно знать

Уведомление банка. О досрочном погашении нужно заранее сообщить банку способом, указанным в договоре, — обычно заявлением в приложении. Без заявления деньги могут просто лечь на счёт до даты очередного платежа.

Что выбрать. Если цель — переплатить меньше, уменьшайте срок. Если нужно снизить нагрузку на бюджет, например перед декретом или сменой работы, уменьшайте платёж. Можно комбинировать: сначала уменьшить платёж, а освободившиеся деньги вносить досрочно с уменьшением срока.

Налоговый вычет. По ипотеке можно вернуть НДФЛ с уплаченных процентов. Досрочное погашение уменьшает проценты, а значит, и будущий вычет по ним, — учитывайте это при расчёте выгоды.

Частые вопросы

Что выгоднее — уменьшать срок или платёж?

По экономии на процентах почти всегда выгоднее уменьшать срок. Платёж остаётся прежним, долг гасится быстрее, и проценты начисляются меньшее число месяцев. Уменьшение платежа снижает ежемесячную нагрузку, но экономия меньше. Калькулятор показывает обе суммы рядом.

Когда можно вносить досрочный платёж?

Заёмщик вправе вернуть кредит досрочно полностью или частично, уведомив банк не позднее чем за 30 календарных дней, если договор не устанавливает более короткий срок. Частичное досрочное погашение договор может разрешать только в дату очередного платежа (ч. 4 и 5 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ).

Можно ли погасить кредит досрочно в первые дни после получения?

Да. В течение 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита — без уведомления банка, а для целевого кредита — в течение 30 дней. Проценты платятся только за фактический срок пользования деньгами (ч. 2 и 3 ст. 11 353-ФЗ).

Работает ли калькулятор для ипотеки?

Да. Расчёт одинаков для любого кредита с аннуитетными платежами — ипотеки, потребительского кредита, автокредита. Достаточно знать остаток долга, ставку и оставшийся срок или текущий платёж.

Почему регулярная досрочка выгоднее разовой?

Каждый досрочный платёж уменьшает долг, на который начисляются проценты. Если платить понемногу каждый месяц, долг снижается быстрее с самого начала, и экономия накапливается. Выберите в поле «Как часто» нужную периодичность.

Источники

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — ст. 11 — досрочный возврат потребительского кредита (займа)
Гражданский кодекс РФ — ст. 810 «Обязанность заемщика возвратить сумму займа»
Методология расчётов

Расчёт справочный. Итоговые суммы зависят от условий договора и решения банка или налогового органа.